Китайская поговорка гласит, что дав человеку рыбу, его можно накормить на целый день. Дав ему удочку, можно накормить на всю жизнь. Примерно такая логика у правительственной программы по компенсации ставок по кредитам для малого и среднего бизнеса — помочь человеку создать или развить собственный бизнес, при этом поддержав других путем создания рабочих мест.
Зачем это все?
В воображении абсолютного большинства жителей Украины существует обязательство государства позаботиться о каждом гражданине, обеспечив ему определенный уровень жизни. Хотя в определенной степени такой «социальный контракт» работал в странах социалистического лагеря, он мог удовлетворить лишь базовые потребности. Капиталистические страны давно обогнали своих «красных» конкурентов, которые с начала 1990-х почти все начали развивать у себя рыночные отношения. Но капитализм, на нашей территории полностью разрушенный перипетиями ХХ века, сам себя не построит. Почти за три десятка лет после преобразования УССР в современную демократическую Украину ее экономика во многом остается похожей на советскую. Небольшое количество крупных и не всегда эффективных заводов дают работу огромному количеству работников. Часто — с невысоким уровнем оплаты труда, ведь зачем платить больше, если в городе завод — главный работодатель? (Только трудовая миграция украинцев в Польшу и другие страны в последнее время вызывает ценовую конкуренцию за работника).
Но это большой бизнес, он справляется. А как быть с малым и средним бизнесом? Считаю, что его недостаточно. Количество зарегистрированных физических лиц предпринимателей велико — почти 1,9 млн на 38 млн жителей на подконтрольной территории. Однако часто этот механизм используется для уменьшения объема налогов. Настоящих же хозяев, которые занимаются своим делом, к огромному сожалению, у нас меньше, чем, например, в Польше, которую мечтаем догнать в экономическом плане.
Для общества несравненно лучше, когда есть работа и есть те, кто ее дает или работает на себя. Они не нуждаются в помощи от государства за счет средств налогоплательщиков.
Программа 5-7-9 ориентирована на микроуровень. Планируется выдача 50 000 кредитов предпринимателям на расширение собственного дела. Это в первую очередь магазинчики, парикмахерские, цеха, которые смогут производить больше товара или предоставлять больше услуг. А значит иметь больший доход, что критически важно для одной из беднейших стран в Европе. А смогут они это сделать при условии, если наймут больше людей. Планируется, что программа поможет созданию 90 000 рабочих мест. Ставка по кредиту снижается с увеличением количества дополнительно нанятых работников.
Для тех, кто только делает первые шаги в бизнесе, программа также доступна, но я ожидаю, что будут одобрять заявки на те идеи, которые уже можно увидеть. В такие скорее поверят, чем в просто планы, существующие в виде таблички в экселе. Впрочем, это не подарки — банки кредитуют те проекты, в которых видят коммерческую перспективу.
Зачем компенсация?
Стоимость денег в Украине выше, чем в развитых странах. Средняя стоимость кредита в гривне для бизнеса в разные годы колебалась в районе 15-20%, а то и выше. Для высококлассных иностранных компаний возможны ставки до 10%, поскольку способность вернуть кредиты практически не подвергается сомнению. А вот для малых компаний, которые часто прогорают в первые годы существования (как в Украине, так и за ее пределами) стоимость кредита куда выше. Поэтому здесь правительство выступает поручителем за малый бизнес и готово брать на себя часть риска невозврата кредита, чтобы удешевить его стоимость.
Кроме того, 5% по кредиту в гривне звучит замечательно, но желающих вложить сбережения на депозит под 3% я не встречал, особенно на длительный период. А ставка по кредиту должна быть больше стоимости привлеченных ресурсов, ведь банки несут расходы по выдаче и сопровождению кредитов, риск невозврата кредита и являются коммерческими учреждениями, а следовательно рассчитывают извлечь выгоду из инвестированного капитала. Поэтому в бюджете предусмотрены расходы на компенсацию между рыночной ставкой займа и заявленными 5-7-9%.
Будет ли программа эффективной?
Гарантии, что она принесет желаемый эффект, конечно, нет. Как и у любой программы, которая к тому же впервые вводится на общеукраинском уровне. Несмотря на небезосновательные жалобы на падение объемов кредитования, банки умеют выдавать кредиты. Это мы увидели на примере другой правительственной программы — «теплые кредиты», которая сфокусирована на повышении энергоэффективности (замене окон, котлов и т.п). Программа банкам интересна, поскольку является коммерчески привлекательной, а не «правительство очень попросило, потому что надо». И добровольное присоединение к ней, помимо четырех госбанков, которые были в начале, уже ряда коммерческих банков этому яркое свидетельство.
Будет ли достигнута цель по росту занятости? Здесь вопрос открыт. Объем кредита до 1,5 млн грн может быть не таким привлекательным, чтобы дополнительно нанимать людей (что является условием участия в программе) и платить за них налоги. То же самое касается вывода из тени неофициально трудоустроенных. Похожая программа по компенсации кредитных ставок на местном уровне во Львове получила крайне мало реальных заявок. Одним из ключевых ее требований было наличие работников с зарплатой вдвое выше «минималки». Для многих это было сдерживающим фактором, поскольку официальное трудоустройство повлекло бы за собой расходы, превышающие выгоду от предложенной программы.
Будет ли расширение бизнеса? Думаю, что да — новые помещения, оборудования или даже ремонты должны помочь отечественным предпринимателям стать немного больше. Возможно, некоторые из них со временем перерастут в большой бизнес, который даст работу сотням людей.
Предостережение
Автор не является сотрудником, не консультирует, не владеет акциями и не получает финансирования ни от одной компании или организации, которая имела бы пользу от этой статьи, а также никак с ними не связан.
