Недавно глава банковского комитета в Верховной Раде Сергей Рыбалка написал колонку о плачевных результатах банковской чистки Нацбанком, из-за которой в Украине сократилась сеть отделений. Рыбалка считает, что из-за этого снижается доступность банковских услуг для населения.
Для анализа VoxCheck взял наиболее содержательную цитату из текста и обнаружил в ней признаки манипуляции:
«Сеть подразделений банков за три года сократилась с 19,3 тыс. на начало 2014 года до 10,3 тыс на начало 2017 года. Как следствие, ухудшился важный показатель доступности банковских услуг — количество подразделений банков на 100 тыс. человек. По данным Всемирного банка, Украина по этому показателю имеет самый низкий рейтинг. Все развитые страны, которые производят высокий ВВП, имеют разветвленную сеть банковских учреждений, а показатель количества структурных подразделений банков на 100 тыс. человек взрослого населения выше среднемирового (12,7). Ситуация только ухудшается. Только за первый квартал 2017 было закрыто 321 банковское отделение. Уменьшение конкуренции — еще один результат действий НБУ (по очистке банковского сектора — прим. VoxCheck) ».
Количество структурных подразделений банков на 100 тыс. лиц взрослого населения, 2015 год, единиц
Данные, которые приводит Сергей Рыбалка — преимущественно правильные. Ошибочна только статистика по сокращению отделений в 1 квартале 2017: 305 вместо 321. Кроме того, сама методика Всемирного банка, который в этом случае использует данные МВФ, вызывает вопросы. Если подсчитать банковские отделения в Украине по показателю ВБ (0,6 отделений на 100 тыс взрослого населения), то при общем количестве взрослых в 2015 году 34,9 млн (старше 18 лет), в Украине должно было быть только 209 банковских отделений. Если бы при этом в 2017 году закрыли 321 отделения, как говорит депутат, количество отделений стало бы отрицательным.
Сколько же на самом деле отделений на 100 тыс. населения в Украине? По данным НБУ, в 2015 году в Украине было 15082 отделений. Это 43,2 отделения на 100 тыс. человек, а не 0,6, что почти вдвое превышает средний показатель по Европе. Причем подобная ситуация была и в 2013 году, по данным Независимой ассоциации украинских банков.
В любом случае депутат Рыбалка предоставляет неполную картину трендов в банковском секторе. И в этом заключается манипуляция. Депутат не приводит ещё как минимум три фактора уменьшения количества отделений:
- Уменьшение количества физических отделений из-за высоких расходов на их содержание и переход индустрии онлайн. «Традиционные отделения больше не нужны, — пишут аналитики PwC в отчёте Retail Banking 2020 Evolution or Revolution? (страница 11) — Из-за своей высокой фиксированной стоимости филиалы и отделения должны стать значительно производительнее, либо значительно дешевле». На рынках, где хорошо развита банковская система, как в США, PwC прогнозирует уменьшение количества отделений на 20% к 2020 году, и этот процесс будет ускоряться.
- Война на Востоке и аннексия Крыма, где украинские банки потеряли более 1000 отделений.
- Сокращение отделений «живых» банков из-за глобального экономического кризиса, который начался еще в 2009 году.
В то же время на фоне стремительного распространения электронных сервисов обострилась дискуссия о влиянии количества отделений на доступность банковских услуг, о котором говорит депутат. Например, исследования Do Bank Branches Still Matter? The Effect of Closings on Local Economic Outcomes (Нгуен, 2014 года) доказывает, что закрытие отделений негативно влияет на кредитование малого бизнеса в этих регионах. Другое исследование (Талавера, То Фам, 2016) показывает, что количество банковских отделений в действительности не является лучшим показателем доступности кредитов. Поэтому зависимость между количеством отделений и доступностью банковских услуг — дискуссионный вопрос. В статье VoxUkraine «Обесточенные сети» (Остапчук, 2016) выявлена связь между интернетизацией общества, повышением благосостояния людей и уменьшением количества отделений.
В любом случае в Украине уменьшение количества отделений — это не обязательно результат действий Нацбанка, хотя из-за чистки рынка банки потеряли более 4500 отделений. В целом снижение числа отделений не обязательно имеет негативный эффект.
Update. После публикации статьи редакция VoxCheck нашла данные Укрпочты о том, что услуги банков доступны для 65% населения Украины, а сеть отделений банков присутствует только в 6% населенных пунктов. То есть в Украине существует проблема доступности банковских услуг для 35% населения.
Главное фото: depositphotos.com / 3dfoto
Предостережение
Автори не є співробітниками, не консультують, не володіють акціями та не отримують фінансування від жодної компанії чи організації, яка б мала користь від цієї статті, а також жодним чином з ними не пов’язаний
