Минулого місяця в українському грошовому просторі замість паперових банкнот в обігу з’явилися монети номіналом 1 і 2 гривні. «Ура», – сказали в НБУ, – «тепер ми наблизилися до Європи, де євро і два євро теж не бувають паперовими». Між тим, металеві гривні – далеко не межа мрій Нацбанку. Насправді його заповітна мрія – електронна гривня. Безпаперові гроші. Безготівковий рай.
Мова йде саме про національну електронну валюту. Не про біткойн, етеріум, вейвс або іншу криптовалюту, навіть нову. А про гривню, з усіма функціями звичайної готівкової гривні, тільки яка буде зберігатися на електронних рахунках держави, юросіб і в електронних гаманцях фізосіб.
Чому НБУ вважає електронну гривню корисною, які вигоди бачить і для кого?
Протягом останніх років в Україні спостерігається стабільний позитивний тренд зростання частки безготівкових операцій – звітують в НБУ. Згідно з аналізом Нацбанку, відсоток безготівкових операцій зріс з 8,1 у 2011 році до 39,3% станом на початок 2018. Поточний ріст зумовлений розвитком технологій та інфраструктури, внаслідок чого з’являються і такі потреби ринку, ріст цей може бути додатково збільшений завдяки комплексному підходу та стимулюванню безготівкових транзакцій. Нові покоління клієнтів створюють попит на сучасні банківські сервіси, а банки задовольняють попит новими технологіями та розвитком інфраструктури, що полегшує здійснення безготівкових транзакцій.
Чим корисна електронна гривня і кому? Виглядає так, що вигоди від впровадження електронної державної валюти отримують практично всі задіяні сторони. Зокрема, держава отримує прозорість процесів, де беруть участь гроші, ускладнення махінацій з використанням безособовості грошей (так, згідно з дорожньою картою Європейської комісії з обмеження готівкових платежів, готівковий розрахунок – основний спосіб фінансування тероризму). Також – держава розширює базу оподаткування, знижує обсяги тіньової економіки та декриміналізує її; скорочує витрати на обслуговування грошового обігу; електронні гроші також досить просто забезпечать монетизацію пільг.
Виглядає так, що вигоди від впровадження електронної державної валюти отримують практично всі задіяні сторони. Зокрема, держава отримує прозорість процесів, де беруть участь гроші, ускладнення махінацій з використанням безособовості грошей.
Комерційний сектор і торгівля отримають свої бонуси від електронних грошей: збільшення середнього чеку за кожною операцією (оскільки електронні гроші не так шкода витрачати, як фізичні – в цьому питанні сходяться думки фінансистів і психологів); підвищення захисту від шахрайських дій з готівкою (пограбування, підробки банкнот тощо); скорочення операційних видатків; розширення клієнтської бази за рахунок додаткових переваг, акцій (cross-sales, co-brand, cash-back, rewards); зростання комісійного доходу, ліквідності; зрештою – зниження ризиків.
Громадяни України отримають переваги і для себе – підвищення захисту від шахрайських дій; зручність у використанні завдяки сучасним технологіям, доступ до додаткових сервісів та можливостей. Але чи не найголовніше – можливість отримувати доходи легальним шляхом, адже якщо гроші електронні, втиснути їх у конверт проблематично.
Кому мулятиме електронна валюта? Чи насправді таких немає? Є. В першу чергу – це ті, хто має прибутки у готівці, законність походження якої їм важко буде пояснити. Проти будуть і люди, які за принципом «гроші не пахнуть» вирішують за готівку чимало «питань». До противників електронної гривні можна також зарахувати тих, хто з різних причин не хоче лишати «інформаційний хвіст», захищаючи таким чином право на приватність.
Кому мулятиме електронна валюта? Чи насправді таких немає? Є. В першу чергу – це ті, хто має прибутки у готівці, законність походження якої їм важко буде пояснити. Проти будуть і люди, які за принципом «гроші не пахнуть» вирішують за готівку чимало «питань».
Але – існує декілька умов, які необхідні для ефективного функціонування системи електронної гривні. По-перше – обрати найефективнішу та найнадійнішу з існуючих технологій, на базі якої буде реалізоване це рішення. Зокрема, такою вважають так звану гібридну технологію: електронну нацвалюту має випустити Нацбанк на основі технології блокчейн. Нічого кращого за нього поки що не придумали. Друге, не менш важливе, питання – впровадити надійну систему електронних платежів електронною гривнею, з відповідним захистом. Бо кібер-злочинців теж ніхто не відміняв.
Скоріше за все, викорінити цілком готівку буде неможливо найближчі десятки, чи навіть сотні років: готівка — звичний і по-своєму зручний засіб взаємодії між покупцями і продавцями. Але електронні гроші — це сучасний засіб розрахунку, що тільки розвиватиметься, доки розвиватиметься технічна думка. І якщо заміну проводити коректно, розумно і там, де це буде ефективно — це і буде прогрес.
