Beta

Уривок з книги Оксани Мороз «Як не стати овочем»

10 Вересня 2021
FacebookTwitterTelegram

Нова книжка Оксани Мороз від видавництва Vivat — інструкція з виживання в сучасному інформаційному просторі. У ній зібрано основні способи маніпулювання та шахрайств в інтернеті. Простою мовою на конкретних прикладах розказано, як їх розпізнати, чим вони шкідливі та як діяти, щоб мінімізувати ризики та шкоду.

Книжку написано у форматі довідника, щоб більш обізнані читачі могли структурувати знання, а ті, хто тільки починає шукати відповідь на запитання «Як мною маніпулюють?», швидко зорієнтувалися.

Видання «Як не стати овочем» стане знахідкою для тих, хто хоче пояснити рідним і знайомим, як діють маніпулятори та шахраї.

Як безпечно знаходити відповіді на фінансові та економічні запитання

Не втратити

Цей розділ про ваші гроші. Точніше про «400 відносно чесних способів» у вас їх забрати. Продовжу тему шахрайства й докладно зупинюсь на його різновидах, що мають на меті крадіжку коштів із картки.

У вас проблеми

Вам дзвонять на мобільний і повідомляють, що нібито стався технічний збій у програмі банку, унаслідок чого ви можете втратити всі свої заощадження, розміщені на рахунку. Телефонний співрозмовник запевняє, що проблему можна розв’язати прямо зараз, але для цього потрібно повідомити додаткову інформацію — PIN-код і номер банківської картки.

SMS: «Терміново погасіть заборгованість! Подробиц за номером ХХХ».

Дзвінок від працівника банку: «Ваша картка заблокована». Далі в розмові він просить надати інформацію (реквізити картки, одноразові паролі тощо), може переконувати переказати кошти, зняти ліміт із картки.

Шахрай називає себе будь-ким: представником банку, мобільного оператора, поліції тощо, зазначаючи причину, яку можна звести до отримання таких ваших даних: 

  • реквізити платіжної картки;
  • паролі, коди банків та мобільних операторів;
  • кодові слова.

Що робити? Припинити розмову, якщо:

  • запитують термін дії картки, тризначний номер на її звороті, паролі, коди банків та мобільних операторів;
  • керують у телефонній розмові вашими діями (направляють до термінала чи банкомата);
  • просять сфотографувати та переслати / надати фото платіжної картки;
  • лякають, що ваша картка заблокована, а злочинці зламали рахунок;
  • просять перейти за посиланням і зазначити всі персональні дані та реквізити платіжної картки.

Підкреслю: причини таких повідомлень можуть бути найекзотичніші. Не зважайте на них. Ключовий ідентифікатор шахрайства — саме прохання надати перелічену вище інформацію. Чуєте його — кладіть слухавку.

А щоб переконатися, що гроші на місці, зателефонуйте в банк за номером телефону, зазначеним на банківській картці.

Вас чекає виплата

«Скористайся новою послугою Приват24. У зв’язку з поширенням COVID-19 даємо кожному користувачу по 800 гривень, які не потрібно повертати. Це державна допомога за указом президента. Якщо ви хочете отримати кошти, напишіть “+”. Після натискання “+” “Вкажіть ваші дані, щоб підтвердити особу: номер картки, дійсна до, CVV”». 

Цей різновид шахрайства стає активним у кризові моменти в економіці. Відправник теж може бути будь-який: Офіс Президента, Міністерство, Національний банк, — будь-хто. А от далі можуть бути варіанти:

  • зателефонуєте, і з вас знімуть кошти за платний дзвінок;
  • дасте всі дані вашої картки.

Що робити? Пам’ятайте: коли держава вирішила виплатити людям бодай по 100 гривень, про це вас не тихцем повідомлять у SMS чи месенджері, а кричатимуть з усіх телеекранів та медіа.

Вам поповнили телефон

SMS: «На ваш рахунок зараховано ХХ грн», а за кілька секунд відбувається вхідний дзвінок. Голос повідомляє, що тільки-но помилково переказав гроші не на той номер, і просить повернути їх за допомогою послуги «Мобільний переказ».

Якщо до вас телефонують із невідомого номера й поповнюють рахунок, покладіть слухавку та перевірте в мобільного оператора стан свого рахунку. Якщо гроші не надійшли, це шахрайство.

Потрібно завжди тримати в секреті:

  • логін та пароль до онлайн-кабінету мобільного оператора;
  • SMS-коди операторів;
  • PUK-код і серійний номер SIM-картки.

Якщо таке сталося:

  • телефонуйте в банк, заблокуйте свої картки та обліковий запис інтернет-банкінгу;
  • повідомте свого мобільного оператора.

Ремарка

Тримайте в секреті:

  • тризначний номер на звороті картки;
  • коди банків та мобільних операторів;
  • паролі в інтернет-банкінгу;
  • кодове слово банку.

Повідомляти можна лише 16-значний номер картки. Водночас прізвище та ім’я не обов’язкові.

Випадково повідомили шахраєві реквізити картки та паролі? Негайно заблокуйте картку. Телефонуйте на гарячу лінію банку, зазначену на звороті картки, або зробіть це через інтернет-банкінг.

Ви щось продаєте чи купуєте в онлайні

А тепер поговорімо про втрату не тільки грошей, а й товару. Ви щось продаєте на OLX чи будь-якій іншій платформі. Розберімось, як розпізнати псевдопокупця.

Зазвичай він виманює повні реквізити картки (тризначний номер на звороті картки, термін її дії), вводячи вас в оману.

Наприклад, говорить, що виникли проблеми з оплатою, бо платіж від імені юридичної особи, тож потрібно більше інформації про картку.

Оптимально користуватися віртуальною карткою для онлайн-купівлі й тримати на ній тільки необхіднудля цього суму. Таку картку вам оформить будь-який банк. Якщо це незручно, то:

  • повідомляйте лише 16-значний номер вашої картки. Повідомляти ПІБ не обов’язково;
  • перевірте продавця / покупця на сервісі Кіберполіції «STOP FRAUD» або перевірте сайт, послугами якого збираєтесь скористатися, на наявність у списку шахрайських сайтів BlackList ЄМА.

Тепер розгляньмо протилежну ситуацію. Як розпізнати псевдопродавця?

  • Він пропонує надто занижену вартість товару;
  • не погоджується на купівлю з післяплатою або просить переказати аванс на картку;
  • не знає характеристик товару;
  • поспішає з оплатою товару;
  • оплату ви здійснюєте на картку, видану на прізвище, що не збігається з прізвищем продавця;
  • надсилає копії своїх документів, щоб викликати довіру;
  • переводить спілкування з особистого кабінету на сайті дошки оголошень у месенджер;
  • надсилає скорочені посилання нібито на сайт для оформлення послуги;
  • просить вас зняти ліміт з картки, щоб провести оплату, адже йому про це надійшло сповіщення від банку;
  • попереджає, що зараз вам надійде SMS-повідомлення, щоб підтвердити замовлення, оформити послугу чи оплатити товар.

І ще. Не забувайте, що шахраї створюють сайти-клони, полюючи на повні реквізити карток, коди та паролі. Сайти, які приймають онлайн-платежі, повинні бути захищені, для цього їхня адреса має містити https:// та значок .

На сайті мають бути значки захисту онлайн-купівлі від платіжних систем — Verified by Visa і MasterCard SecureCode.

Під які сайти маскуються шахраї?

  • Поповнення мобільного телефону.
  • Переказ із картки на картку.
  • Онлайн-кредитування на картку.
  • Інтернет-магазини.
  • Онлайн-ігри.
  • Онлайн-казино та лотереї.

Заробити

Гроші потрібні всім. Особливо в кризу, якщо самі виховуєте дитину, необхідно зібрати кошти на лікування чи просто вийшли на пенсію і маєте багато часу, але мало грошей. Тобто завжди є безліч людей, які шукають підробіток, зокрема в інтернеті.

Про шахрайства з роботою розповім у цьому розділі.

Знайти роботу чи підробіток

«Сортування та фасування кавових зерен удома».

«Виконуй три шаблонні дії в інтернеті та отримуй за них 3000 гривень на місяць».

«За кожне виконане завдання — 250 гривень». 

«Кому ексклюзивну роботу? Сама працюю вже третій місяць. Стабільно заробляю 20 000 грн. Якщо цікаво, ставте +, надішлю деталі в приват. Продаж посилань на ексклюзивну роботу».

Переважно шахрайство з працевлаштуванням пов’язане із заробітком в інтернеті. Великий попит на дистанційність створюють для цього чудові умови. Розберімося з основними типами шахрайських схем.

Застава за матеріали чи обладнання

Зазвичай суть пропонованої роботи — це збирання різноманітних речей удома (біжутерія, кулькові ручки — будь-що). У вас попросять резюме, докладно його вивчатимуть, помарудять із відповіддю і, зрештою, погодять вашу кандидатуру. А щоб ви почали роботу, попросять внести заставу за матеріали, дороге та специфічне офісне обладнання, яке нібито буде потрібне. Наче все логічно? Так, проте гроші ви оплатите, а ні товару, ні роботи не отримаєте.

Максимум — на пошту вам надішлють непотріб.

Застава як гарантія якості

Ви знаходите чудову вакансію з високою платнею від відомої чи не дуже фірми, що пропонує сортувати її електронну пошту. Або набирати текст чи «клікати» на рекламні банери. Фірма може пропонувати будь-що, але натомість ви маєте надіслати на електронний гаманець певну суму як гарантію того, що виконаєте роботу вчасно та якісно. Після вашого переказу не буде ані роботи, ані компанії.

Таємні знання

Шахраї пропонують легку роботу вдома без будь-яких вкладень і з хорошим заробітком. Тільки розповісти вам телефоном чи поштою цього не можуть, тож маєте придбати навчальний курс, потрібний для роботи. Далі «роботодавець» або зникне, або втягне вас у свою піраміду: тепер уже ваш номер телефону розмістять в оголошенні й вам доведеться обманювати шукачів роботи, пропонуючи навчання.

Модифікацій шахрайських схем безліч. Проте в них є ключова спільна риса — вам потрібно за щось платити, перш ніж отримати кошти за роботу.

Типові риси шахраїв-«роботодавців»:

  • немає конкретної інформації про компанію, а вся наявна інформація сформульована загальними фразами, наприклад «відома міжнародна компанія»;
  • оплата праці вища у 2—3 рази, численні бонуси;
  • вакансія для студентів без досвіду попередньої роботи;
  • багато вихідних і вільний графік;
  • контакти «відділу кадрів» починаються з 090 та 070.

Це не код міста чи оператора мобільного зв’язку, як може здатися на перший погляд. 090 та 070 — це код платного номера, який із космічною швидкістю «з’їдає» всі гроші, тариф може сягати 100 грн/хв.

Ремарка

Якщо хочете заробляти в інтернеті, скористайтеся фаховими порадами від Happy Monday. Це кар’єрний портал і платформа професійного розвитку з вакансіями, статтями та можливостями. Вони докладно розібрали 40 найкращих способів онлайн-заробітку, проаналізувавши переваги, недоліки та потенційні шахрайства. 

Проте роботодавець може бути не тільки шахраєм.

Наприклад, ваші очікування виявляться далекими від реальності. Тому, навіть якщо не знайшли збігів у поданому переліку, перевірте інформацію ще за такими критеріями:

  • Сторінка компанії на robota.ua, work.ua тощо. Платформи перевіряють роботодавців, які розміщують там вакансії.
  • Важливо звертати увагу й на опис вакансії. Він має бути повний і точний, але не надто розлогий. З опису вакансії потрібно зрозуміти, з чим доведеться працювати, які ваші обов’язки. Усе має бути чітко, без «води» та завуальованих фраз на зразок «хороший дохід», «легка робота, що підходить кожному» тощо.
  • В описі вакансії має бути зазначено, що пропонує компанія: умови роботи, різні «плюшки», заохочення тощо. Зверніть увагу на виклад інформації: він має бути приязний, без агресивного Caps Lock та явної неповаги до пошукача.
  • Сайт і соцмережі компанії. Зважайте на дрібниці: як часто оновлюють інформацію, чи актуальний дизайн, про що новини компанії, яка залученість у пу-блікації в соцмережах, чи є інформація про клієнтів і хто вони тощо. Що більше дрібниць, то краще.
  • Що знає Google. Звертайте увагу, чи є публікації в медіа, інтерв’ю з власниками та керівниками компанії, коли були останні згадки тощо.
  • Відгуки. Це важливий складник, проте відгуки можуть підробляти. Тому краще знайти реальних працівників компанії в соцмережах і погортати їхні сторінки. Усі ці джерела допоможуть вам перевірити роботодавця й прийняти правильне рішення під час працевлаштування.

Фінансові піраміди

Почнімо з означення. Воно важливе, бо більшість людей, вдумливо його прочитавши, уже почне розпізнавати піраміди в житті. Фінансова піраміда — це організація, яка залучає кошти, обіцяючи надвисокі прибутки й виплачуючи дивіденди першим «інвесторам» за рахунок грошей, що надходять від нових вкладників.

Тут головне — надвисокі прибутки. Щоб виплатити прибутки, потрібно звідкись їх узяти. Тому ключове питання для ідентифікування фінансових пірамід: «Де вони беруть / заробляють

гроші, виплачувані як дивіденди?» От тільки не шукайте формальної відповіді, а докладно розберіться.

Розгляньмо це на прикладі нової фінансової піраміди В2В Jewelry. У її основі лежить ювелірний бізнес. Коли людина чує слова «золото» та «бізнес», вона відразу думає, що такі бізнесмени гребуть гроші лопатою. Перевірте це.

Погугліть кількість компаній, що виробляють золоті вироби. Знайшли кілька десятків? Якщо це такий прибутковий бізнес, чому ним не займається кожен підприємець чи бодай олігархи?

Не переконливо? Гуглимо далі. Шукаємо інформацію про середню прибутковість ювелірного бізнесу. Не забувайте: щоб виготовити прикрасу, потрібно купити иматеріал, розробити дизайн, придбати обладнання, оплатити роботу майстрів та рекламу, організувати дистрибуцію. І це далеко не всі витрати. 

Ще одна важлива деталь — ціни в інших магазинах на схожі прикраси. У конкурентів плюс-мінус такі самі витрати, що й у творця піраміди. Якщо ціни приблизно однакові, то саме час ще раз поставити собі запитання: «Де вони беруть / заробляють гроші, виплачувані як дивіденди?» Відповіді на нього не буде.

Для піраміди типова ієрархічність. Кожен вкладник отримує прибуток тільки за рахунок людей, які належать до створеної ним групи. Що пізніше інвестор вкладає гроші в піраміду, то більше ризикує їх втратити.

Підтримувати високу дохідність у фінансовій піраміді протягом тривалого часу дуже складно, а виконати зобов’язання перед усіма вкладниками взагалі неможливо. Що довше існує піраміда і що більше людей у неї залучено, то складніше агітувати нових інвесторів.

Піраміда зазнає краху тоді, коли кошти від нових вкладників перестають надходити. Якщо вона розвалюється, вкладникам вдається повернути не більш ніж 15 % від вкладених коштів.

Які є різновиди пірамід?

  • Відкрита фінансова піраміда. Організатори називають речі своїми іменами: «Так, це піраміда. Вступи в неї серед перших — і зможеш заробити мільйони».
  • «Інвестиційна» компанія. Позиціює себе як інноваційний високотехнологічний проєкт. Що більше гучних слів, то переконливіше для цільової аудиторії. Така компанія декларує, що люди вкладають кошти в надприбуткові сфери (ІТ, сільське госпо- дарство тощо — усім відомі сфери чи ті, що швидко розвиваються) або в акції, криптовалюту (сфери, незрозумілі для загалу). Головне — створити образ надуспішних людей, що знають, як заробляти__ мільйони; це потрібно, щоб в «інвестора» був шанс попрацювати з такими людьми.
  • Інші форми пірамід: споживчі кооперативи чи букмекерські контори. Тут в основі лежать не грошові виплати, а вигідні пропозиції. Наприклад, вам можуть запропонувати поїхати в круїз за пів ціни.

Основні ознаки:

  1. Надвисока прибутковість: інвесторам обіцяють за короткий період відсотки, що в десятки чи сотні разів перевищують ставки за депозитами.
  2. Ієрархічність, за якої всі учасники перебувають на певному рівні й мають формувати свою групу, залучаючи нових вкладників.
  3. Непрозорість: інвестори не отримують інформації про реальну діяльність компанії, часто брак інформації пояснюють її конфіденційністю.
  4. Агресивна реклама та пафосні презентації, у яких використовують психологічні методи впливу й демонструють заможне життя.
  5. Незрозумілі терміни, які використовують у розмові з потенційним інвестором, щоб продемонструвати «професіоналізм»; насправді такі терміни вводять в оману.
  6. Невеликий початковий внесок, сума якого дає змогу охопити багато потенційних вкладників та уникнути судових позовів у разі неповернення вкладу.
  7. Рух коштів через криптовалюти та електронні гаманці або через різні країни. Контактні номери кураторів теж у різних країнах.
  8. Відсутність реєстрації та ліцензій, дозволів на здійснення інвестиційної чи підприємницької діяльності. 

Щоб заманити нас у фінансову піраміду, шахраї створюють ілюзію відкритості та чесності.

Вони щотижня здійснюють виплати («Не бійся! Потримай гроші в руках. Переконайся, що їх виплачують»). 

Багато уваги приділяють ролі агітаторів, які вмотивовані залучити якомога більше людей, тому на своєму прикладі показують: «Я вже давно тут. Тут усе гаразд. Подивіться, я купив собі машину, квартиру». Зазвичай люди бачать таке й думають: «Значить, можна цьому вірити».

Далі обов’язково вмикають стадний інстинкт. Реклами має бути багато, дуже багато. До офлайнових відділень мають стояти черги. Відомі люди мають вкладати гроші. Усе для того, щоб показати: «Усі вже там і заробляють, а ти ще ні!»

Коли людина вже майже готова, у хід ідуть акції, що мають підштовхнути її: розіграші квартир, машин і дорогих подарунків. Такі, щоб потенційна жертва подумала: «Це не тільки вигідно, я ще й можу дорогу машину виграти. Я навіть бачу людей, які їх регулярно виграють!»

І все це на постійній основі, по колу, доки піраміда не лусне.

Депозит у банку

Якби писала цю книжку до 2015 року, то це був би один із найбільших блоків. На той час банківський ринок був дуже різноманітний і на ньому працювало багато сумнівних установ. Проте зараз 2021 рік, і завдяки реформам Національного банку України маємо геть іншу картину. Зі 180 банків (на 01.01.2014 р.) лишилося тільки 73 (на 01.05.2021 р.).

Проте це не означає, що тим банкам варто сліпо довіряти. Ось критерії вибору банку від Фонду гарантування вкладів фізичних осіб:

  • Вивчаємо репутацію та надійність. Читаємо відгуки про банк. Є агентства, що оцінюють надійність банків, виставляючи їм рейтинги. Діяльність банків оцінюють на підставі інформації з офіційних і відкритих джерел. Отже, банк має бути з високим рейтингом та прозорою структурою власності.
  • Перевіряємо, чи є банк учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Цю інформацію ви знайдете, завітавши на офіційну сторінку Фонду або звернувшись на його «гарячу лінію» за телефоном 0-800-308-108.
  • Порівнюємо пропозиції різних банків. Порівняння й пошук ви можете спростити, скориставшись інтернет-сервісом, де зібрані всі депозитні пропозиції банків. Щоб розмістити депозит, доцільно вибирати банк, який активно працює з вкладами фізичних осіб.
  • Виявляємо розсудливість, якщо маловідомі банки пропонують надвисокі відсотки за вкладами. Для цього вивчіть, які відсотки в інших банків. Це можна зробити самостійно або за допомогою спеціалізованих ресурсів, наприклад порталу «Мінфін».
  • Дивимось, чи є в банку програми кредитування, адже часто проблемні банки їх згортають. На сайті НБУ або у фінансовій звітності банку доцільно перевірити, банк прибутковий чи збитковий упродовж кількох останніх кварталів.
  • Зважаємо на рівень сервісу та якість обслуговування, зручне розташування. Безперебійна робота банківських систем, кваліфікований та уважний персонал, розширена мережа банкоматів — усе це додає плюсів під час вибору банку.

Часто ви можете почути про інші види заробітку: біткоїн, ОВДП, недержавні пенсійні фонди, страхування життя, заробіток на коливанні валютного курсу тощо. Якщо не розумієте суті та механіки інструменту, що вас зацікавив, шукайте фахівця, який усе розтлумачить. Це територія професійних інструментів, самодіяльність тут може вартувати надто дорого.

Позичити

Людей можна поділити на дві категорії: ті, які постійно в кредитах, і ті, які зареклися їх брати. Проте і першим, і другим інколи терміново потрібні гроші. Якщо в близьких позичати не хочете, ви — цільова аудиторія шахраїв. У цьому розділі я проаналізую шахрайські й нормальні варіанти позик.

Терміново потрібні гроші, а всі відмовляють

Вам терміново потрібні гроші, а от банки та інші фінансові компанії відмовляють. Причини можуть бути різні: маєте протерміновані платежі за поточними кредитами, недостатній дохід, погану кредитну історію чи не маєте заставного майна.

Натомість знаходите сайт, на якому обіцяють видати потрібну суму кожному, хто заповнить заявку. Тобто ризик того, що ви можете не погасити кредит, для цієї установи не аргумент, хоч він став перепоною для інших банків. Саме час поставити собі запитання: «Чому?» Проте які запитання, коли знайшов розв’язок проблеми? Потрібно лише заповнити заявку на сайті. А там усі ваші персональні дані: від імейлів до паспорта. За кілька хвилин вам повідомляють, що кредит погодили й готові перерахувати його на картку. 

Але є одне «але». Вам потрібно внести приблизно 1 % комісії вже зараз, тобто до отримання кредиту. Причини можуть бути різні: підтвердити платоспроможність, здійснити авансовий платіж чи просто оплатити послуги за оформлення.

Кіберполіція України фіксувала й те, що сервіси «онлайн-займів від іноземних та українських банків» пропонують відкрити віртуальну картку, на яку обіцяють переказувати грошові кошти — суми займу; таку картку можна використовувати у власних цілях (наприклад, щоб отримати переказ з-за кордону тощо). Щоб активувати цю картку, потрібно переказати «за щорічне обслуговування» 250 гривень.

Далі все традиційно: гроші ви сплатили, а нічого натомість не отримали.

Звісно, варіацій таких шахрайств безліч, проте риси однакові:

  • вам усюди відмовляють оформити кредит, а тут готові дати його кожному;
  • ви мусите наперед сплатити певну суму.

Окрім конкретного фінансового зиску, шахраї отримують і пакет ваших персональних даних. Не дивуйтеся, якщо невдовзі зателефонують колектори й проінформують, що ви нібито оформили кредит і потрібно його повертати. Так, це буде зовсім інша компанія. І ні, ви там кредиту не брали, це зробили замість вас, скориставшись вашими даними. 

Трапляються й інші ситуації. Кредит ви не брали, а колектори чи служба безпеки банку все одно телефонують. Із дзвінка ви дізнаєтеся, що стали «щасливим» позичальником чи поручителем. Кредит «ваш» дуже протермінований. Що робити?

Подам рекомендації із сайту Судової влади України.

  1. Перевірте інформацію. Ви можете зробити це, звернувшись до банку, фінансової установи чи колекторської компанії або онлайн в Українському бюро кредитних історій.
  2. Якщо інформацію підтвердили, звертайтесь до правоохоронних органів. Напишіть заяву в поліцію про те, що на вас незаконно оформили кредит. Це потрібно, щоб зафіксувати факт події й внести дані до Єдиного реєстру досудових розслідувань.
  3. Зверніться до кредитора чи колектора. Повідомте  банк або мікрофінансову організацію про те, що ви не оформляли кредит, і надайте аргументи.
  4. Отримайте від банку завірені копії договорів про кредитування. Колектори мають надати вам договір переуступлення вашої заборгованості.
  5. Зверніться до юриста, що спеціалізується на банківському праві, або самостійно виявіть ознаки підроблення договору.
  6. Спробуйте переконати банк чи фінустанову в підробленні документа. Якщо вдасться, ви зможете об’єднати зусилля, щоб викрити шахраїв.
  7. Повідомте про підроблення документів регуляторні організації у сфері банківського сектору, зокрема Національний банк України. Для сфери небанківського мікрокредитування такою установоює Національна комісія, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг. Регулятор може призначити перевірку, вимагати від установ пояснень.
  8. Готуйте позов до суду.

Кредит у банку

Ключове в кредитуванні — це відповідь на запитання: «А чи зможу я виплатити кредит?» Її потрібно розуміти і фінансовій структурі, і вам. Як на мене, то вам навіть більше. Бо щомісяця шукати гроші, щоб виплатити кредит, потрібно буде саме вам, як і потерпати від дзвінків колекторів. Банк чи фінансова компанія наперед розуміє, що частина позичальників не поверне кошти, і закладає ці ризики в ціну кредиту.

Інакше кажучи, такі установи компенсують ризики.

Якщо вирішили взяти кредит, прискіпливо вивчіть його ціну й зважте, чи зможете її виплачувати. Подам кілька фактів для ваших розрахунків.

  • Виплачувати кредит можна одноразово або поступово.
  • Банки пропонують два типи погашення кредиту: класичний (диференційований) і рівними частинами (ануїтетний).
  • За класичного погашення на початку терміну розміри платежів вищі, але поступово зменшуються з кожним новим періодом. Це відбувається через те, що тіло кредиту ділять на рівні частини, а платіж за відсотками зменшується щомісяця. Як наслідок, ви сплатите найбільшу суму першого місяця, а найменшу — останнього.__ Під час погашення рівними частинами ви сплачуватимете однакові суми в кожному періоді. Особливість таких виплат у тому, що на початку банк закладає в них здебільшого відсотки за користування кредитом і лише ближче до кінця строку — тіло кредиту. Тому в разі дострокового погашення клієнт банку має виплатити більшу частину тіла кредиту, оскільки відсотки «наперед» уже погашені.

Часто разом із кредитом вам оформляють додаткові послуги (наприклад, страхування життя). Перевірте, чи є вони в договорі, яка їхня вартість та умови. Зважте, що додаткові послуги — це додаткові платежі.

Ще один важливий нюанс: чи можна погасити кредит достроково й чи не буде це потребувати від вас додаткових витрат.

Українське законодавство не містить жодних обмежень щодо дострокового погашення кредиту, тому варто звертати увагу на формулювання в договорі, бо фінустанова може прописати штрафи або комісії в разі дострокового погашення.

Якщо оформляєте не кредит, а кредитну картку, зважте на деякі особливості.

  • Кредитний ліміт: тут головне не переоцінити свої фінансові можливості й не зазнати спокуси витратити зайве. Відмовтесь від сум, що дуже перевищують ваші реальні доходи.
  • Пільговий період: звертайте увагу на тривалість пільгового періоду й зіставте графіки своїх грошових надходжень, щоб не виходити за його межі.
  • Базова процентна ставка на місяць: логічно вибрати найнижчу.
  • Комісія на зняття готівки: кредитні картки не передбачають комісії в разі безготівкових розрахунків, проте якщо потрібно зняти готівку, доведеться заплатити 1,5—4,9 %.
  • Розмір мінімального платежу в разі користування грошима понад пільговий період: якщо не вдасться повернути кошти протягом пільгового періоду, доведеться сплатити мінімум 5—10 % від суми заборгованості. Зважте на це, коли визначаєте, яку саме суму витратити з кредитної картки.
  • Наявність кешбеку: це приємний бонус, який пропонують клієнтам деякі банки. Так можна повернути від 2 до 25 % витрачених грошей.
  • Додаткові умови кредитування: уважно читайте договір, адже банк може встановити плату за користування кредитом у разі прострочення зобов’язань, відсотки від суми неповернутого в строк кредиту, додаткові комісії за зняття готівки в банкоматах інших банків чи за кордоном, за перекази на картки інших банків, на окремі види операцій тощо. Варто бути впевненим, що всі умови банку зрозумілі.

Не забувайте: коли купуєте товар на виплат у магазині, це теж кредит. Потрібно уважно читати договір. Хоча набагато простіше порахувати реальну вартість покупки.

Порівняйте вартість товару, оплаченого відразу, і придбаного на виплат. Різниця — реальна вартість кредиту.

В ідеалі вона має дорівнювати нулю.

Автори
  • Оксана Мороз, засновниця волонтерської ініціативи з інформаційної гігієни «Як не стати овочем»

Застереження

Автор не є співробітником, не консультує, не володіє акціями та не отримує фінансування від жодної компанії чи організації, яка б мала користь від цієї статті, а також жодним чином з ними не пов’язаний